数字人民币试点“多地开花”的场景越来越多，多方合作势在必行

这是在首届中国国际消费品博览会上拍摄的多款数字人民币支付终端。记者郭成 摄

自2019年底在深圳、苏州、雄安新区、成都等地启动数字人民币试点以来，迄今为止，我国数字人民币试点已实现“多地开花” 其中，北京、上海、苏州、深圳、西安等城市近日宣布启动新一轮数字人民币试点。与多区域试点类似，数字人民币的应用场景也在不断丰富。目前已覆盖日常生活支付、餐饮服务、交通等日常线上线下小额支付领域。随着程序等工作的不断推进，数字人民币不仅优化了我国数字经济的生态，也积极推动了我国数字经济的规模扩张和质量提升。

“多地开花”的各种场景

目前，我国数字人民币试点已形成“10+1”格局，数字人民币试点实现“多头开花”。

中国人民大学国际货币研究所所长助理曲强告诉记者，可以看出，目前试点主要解决跨区域联动问题，包括区域联动和企业联动，因为以及用数字货币促进消费的问题。因此，数字货币的跨区域联动是其运行机制的进一步试点。未来，全国更多地区将进行跨地区支付联动，以了解数字货币在跨地区使用中存在的问题。

从数字人民币的实现场景来看，数字人民币钱包基本以APP的形式出现，也支持线下支付。例如，使用数字人民币可视卡“硬钱包”进行支付，就是一种脱离手机的线下支付方式。数字人民币在满足当下年轻人使用习惯的同时，也考虑到了不愿或难于使用手机的人群的需求，设计了一张“可视卡片”，即底层技术为芯片加NFC（近场支付）技术，方便相关人群使用。

从试点工作可以看出，目前数字人民币主要集中在生活支付、餐饮服务、交通、购物消费、政务服务等日常小额支付领域，使用形式主要是条码支付。 、刷脸支付和触控支付。

从试点机构来看，除了传统的工业、农业、中国、中国建设、交通、邮政储蓄六家国有银行外，数字人民币子钱包近期再次扩容，从新更新的数字人民币App。从以上可以看出，可以增加的经营机构进一步扩大。其中，作为民营银行的网商银行已经上线，还有支付宝、哔哩哔哩、美团、滴滴、顺丰等10多个电商平台入口。对此，接受记者采访的业内人士表示，网商银行接入数字货币，意味着数字货币钱包和互联网支付平台打通了主流支付接口。在数字货币的后续试点中，可能有机会扩展到理财投资。央行副行长李波此前也曾表示，未来我国将继续开展试点工作，扩大试点范围，构建数字人民币生态系统，提高系统安全可靠性，并制定相应的法律法规体系。

由于现阶段数字人民币主要用于小额零售支付场景，更符合数字货币M0（纸币和硬币）的定位。但随着技术和应用场景的不断进步，未来人民币跨境结算的便利性将得到提升，人民币国际化进程将更加便利，资金流向的监管能力将有所提升。但对于数字人民币能够在多大程度上推动人民币国际化，中国金融学会会长、清华大学五道口金融学院名誉院长周小川认为，技术因素不应该。被高估了，但更多的是体制和政策问题。因素，以及未来改革开放的选择。不过，周小川认为，在国际使用方面，数字人民币将率先尝试跨境零售使用，包括旅行者出差之间的使用，以及更时尚的零售网购。

助力数字经济发展

近年来，数字人民币经历了技术检验和不断推广，顺应了数字中国建设不断深化扩大的趋势。近日，阿里、京东等几家商业巨头宣布将参与数字人民币试点。数字人民币的应用场景逐渐覆盖生活支付、餐饮服务、交通、购物消费、政务服务等诸多领域，并逐步从零售转向服务。实体经济等领域正在逐步扩大。

在中央财经大学金融法研究所所长黄震看来，推动数字人民币研发是我国适应数字经济时代的重要金融改革举措黄震告诉记者，数字人民币从研发、内测到试点，使用的技术越来越多，也越来越成熟。从最初的网络信息技术到现在与区块链概念相关的技术，数字人民币的诞生和应用可以说是对互联网信息技术的一次重大考验，将对推动数字中国基础设施升级起到积极作用. “随着数字人民币试点城市的不断扩大和应用场景的不断增多，数字人民币正成为数字中国建设的助推器和加速器。”黄震说。

考虑到数字货币将在未来全球数字经济中发挥核心作用，中国互联网金融协会区块链工作组组长、中国银行原行长李立辉告诉记者，“有必要为我们研究发行以中国为主导的全球数字货币的可行路径和实施方案。”李立辉认为，虚拟货币的经济缺陷是缺乏足够的实物资产支持和信用背书，价格不稳定，炒作太重，能成为气候的数字货币必须是值得信赖的。合法的数字货币值得信赖，因为它的法律地位和国家主权背书。要值得信赖，任何其他机构的数字货币都必须具备一些品质。因此，在我国积极推动数字经济发展的时候，数字货币的发展人民币不仅可以优化数字经济生态，也是进一步推动我国数字经济规模扩张和质量提升的关键。

黄真告诉记者，在数字人民币试点的过渡期，既要让老百姓享受数字化带来的数字红利，又要避免出现不便老年人出行的数字鸿沟。在离线场景中使用。迭代优化数字人民币的用户体验和实际表现，通过深度融入经济社会生活的各种应用场景，进一步推动整个金融基础设施和金融体系的数字化转型，在数字中国建设中发挥更广泛的作用，并成为我国金融和普惠金融的绿色工具。在全球央行数字货币快速发展之际，黄震建议我国应积极与世界各国保持沟通和联系，掌握前沿技术，构建和完善基于数字化跨境支付的新型支付体系。推进数字人民币国际化发展。等级。值得注意的是，目前，中国人民银行数字货币研究所已联合香港金融管理局、泰国央行、阿联酋央行推出多边央行数字货币桥梁研究项目，旨在探索央行数字货币在跨境支付中的应用。应用程序。

多方合作势在必行

随着数字人民币的临近，市场上关于数字人民币利弊的讨论也在升温，央行数字货币具有传统货币无法比拟的优势，但其所承担的风险也不容忽视中钞长城金融装备控股有限公司战略发展部副主任司晓玲告诉记者数字人民币宣布落地，数字人民币的一大风险在于，法定数字货币在现有支付体系中的功能定位尚不明确。测试和探索。

司晓玲表示，支付系统是完成支付活动和实现资金转移的一系列监管安排和相关基础设施的有机结合，是一个动态调整和逐步完善的过程。考虑到央行开发的数字货币是针对部分M0的替代，其本质是对原有支付系统的补充。但从用户侧使用情况来看，目前现金、银行卡、第三方支付等支付方式已基本满足居民日常支付需求。而更多的应该体现在央行和商业银行的后台。目前，央行将数字人民币定义为零售支付系统的基本选项。它的价值在于避免了第三方支付可能出现的垄断，同时增加了现有支付系统的弹性。因此，它在当前的零售支付系统中具有潜在的潜力。合作与竞争，但功能定位尚未明确，数字货币支付系统对现有支付系统的影响尚难评估。

另一个值得关注的问题是数字货币的系统、网络和安全风险。数字人民币的实时性要求央行掌握更高的技术资源。系统技术故障、网络攻击和密码技术缺陷不仅会威胁个人信息的安全，还会影响金融系统的稳定性。曲强认为，互联网时代信息技术的可靠性和个人信息的安全始终是核心问题，而密码学作为数字人民币的核心技术和基础支撑，是维护数字人民币的重要保障。同时，集中管理也是保障数字人民币安全的有利后盾。央行对数字人民币的集中管理，可以保证数字人民币币值的稳定安全，维护金融稳定。

对于央行为推出数字人民币应做哪些准备，接受《经济参考报》记者采访的业内人士普遍建议，通过完善数字人民币基础设施，提高系统安全性和可靠性，建立相关法律法规框架等手段推动数字人民币生态建设。央行数字货币研究所所长穆长春多次强调，数字人民币的发行和流通从来都不是中国人民银行的事数字人民币宣布落地，也不能由单一机构单独完成，并要求全社会共同努力。因此，需要地方政府、商业银行及相关机构共同推动数字人民币生态建设。对于业内广泛讨论的数字人民币何时推出的问题，考虑到现阶段数字人民币面临的挑战，清华大学五道口金融学院副院长张晓燕告诉记者，目前，数字人民币还有很长的路要走。 值得注意的是，监管部门也多次强调，数字人民币正式上线没有时间表。